Beleggen voor je kind: tips en de beste aanbieders
Wij Nederlanders zijn een spaarzaam volkje. Niet alleen voor onszelf zetten we veel geld opzij, maar ook onze kinderen profiteren mee. Gemiddeld stopt de Nederlandse ouder jaarlijks €500 in het spaarpotje van zijn of haar kind.
Is een spaarpotje voor je kind echter wel de beste keuze? Als je meer uit het spaargeld wilt halen, is het waarschijnlijk verstandiger om te gaan beleggen voor je kind.
Waarom beleggen voor je kind in plaats van sparen?
De meeste Nederlandse ouders zetten geld dat is bestemd voor een kind nog altijd het liefst weg op een spaarrekening. Dit was tot een paar jaar geleden ook niet zo’n slecht idee, omdat je zo op een veilige manier nog een aardig rentepercentage op het spaargeld kon ontvangen.
Tegenwoordig ontvang je echter (bijna) geen spaarrente meer, en gaan steeds meer ouders op zoek naar manieren om het spaarpotje toch iets te laten groeien.
Beleggen is dan de meest voor de hand liggende optie.
Beleggen voor je kind is natuurlijk risicovoller dan sparen, je kunt immers een deel van de inleg verliezen. Op de langere termijn levert beleggen echter in vrijwel alle gevallen meer rendement op dan sparen. Historisch gezien levert beleggen gemiddeld 7% per jaar op.
Aangezien het spaarpotje voor je kind voor een langere periode vaststaat, en daardoor ruim de tijd heeft om te herstellen van eventuele tegenvallers op de beurs, is het financieel gezien bijna altijd verstandig om (een deel van) het spaargeld te beleggen voor je kind.
Wanneer je hebt besloten dat je wilt beleggen voor je kind, moet je een – vooral belastingtechnisch – belangrijke keuze maken tussen twee opties:
- Beleggen op naam van je kind
- Beleggen voor je kind, maar op eigen naam
Hieronder licht ik beide opties toe.
Beleggen op naam van je kind
Je kunt bij verschillende aanbieders (zie onder) een beleggingsrekening op naam van een kind openen. Dit kan alleen gedaan worden door de ouders, of een wettelijk vertegenwoordiger van het kind.
Ouders, maar bijvoorbeeld ook opa en oma, kunnen op ieder gewenst moment geld overmaken naar de beleggingsrekening op naam van het kind. De stortingen worden in de meeste gevallen automatisch belegd in het door de ouders gekozen beleggingsprofiel.
Houdt er hierbij wel rekening mee dat de belastingdienst de stortingen ziet als schenkingen. Ouders mogen in 2021 jaarlijks €6.604 schenken aan hun kind. Voor grootouders en andere schenkers ligt deze limiet op €3.244.
Stort je in één jaar meer op de rekening van je kind? Dan moet hierover schenkbelasting betaald worden.
Het grote voordeel van deze optie is dat er bij het overdragen van het opgebouwde vermogen (op de 18e verjaardag van het kind) geen rekening hoeft te worden gehouden met de schenkbelasting. Het bedrag op de beleggingsrekening staat immers als op naam van het kind.
Op zijn of haar 18e verjaardag krijgt jouw kind automatisch volledige controle over de beleggingsrekening en het daarop aanwezige geld. Ouders kunnen er vanaf dit moment dus niet meer bij, of inzien wat het kind met het gespaarde geld doet.
Mocht je bang zijn dat jouw kind op zijn of haar 18e verjaardag de rekening meteen leeg trekt om te verbrassen aan nutteloze zaken, dan is het misschien slimmer om te kiezen voor de tweede optie: beleggen op eigen naam.
Beleggen op eigen naam
Wanneer je belegt op eigen naam open je een beleggingsrekening die bedoeld is voor de toekomst van je kind, maar die op de naam van de ouder(s) blijft staan. Feitelijk is dit niet anders dan iedere andere eigen beleggingsrekening.
In dit geval heb je als ouder meer controle. Je kunt bijvoorbeeld zelf beslissen waarin en wanneer je belegt, hoeft bij stortingen geen rekening te houden met de schenkbelasting, en kunt zelf kiezen wanneer je het opgebouwde vermogen aan je kind overdraagt.
Er kleven echter ook nadelen aan beleggen op eigen naam.
Aangezien het opgebouwde vermogen op naam van de ouders staat, moet er bij overdracht aan het kind rekening gehouden worden met de schenkbelasting. Je kunt het opgebouwde bedrag hierdoor waarschijnlijk niet in één keer aan je kind geven zonder hierover een aanzienlijk percentage aan de belastingdienst te moeten betalen.
Dit kan vooral problemen veroorzaken wanneer er een groot bedrag is opgebouwd. Wanneer je je houdt aan de maximale schenkvrijstelling per jaar, kunnen er jaren overheen gaan voordat het volledige bedrag is overgemaakt aan het kind.
Daarnaast moet je rekening houden met een eventueel overlijden van de ouder(s). De beleggingen die eigenlijk voor het kind bedoeld waren, vallen in dit geval gewoon onder de nalatenschap van de ouder, en wordt verdeeld via het erfrecht. Er bestaat dan een kans dat het geld bij de ‘verkeerde’ persoon terecht komt.
Beleggen voor je kind: de beste aanbieders
Wanneer je ervoor kiest om te beleggen voor je kind op eigen naam, kun je bij vrijwel alle brokers en banken terecht. Ik raad je in dit geval aan een kijkje te nemen bij dit artikel over de beste indexfondsen van Nederland. Hier vind je de beste en goedkoopste oplossingen voor een eigen beleggingsrekening.
Wanneer je wilt beleggen op naam van je kind zijn er ook een aantal opties. Hieronder heb ik de – in mijn ogen – beste aanbieders in een rijtje gezet.
Brand New Day
Brand New Day heeft een speciale beleggingsrekening voor uw kind.
Na het aanmaken van de gratis rekening kun je kiezen uit een aantal risicoprofielen. Wanneer je weinig risico op verliezen wilt lopen kies je voor een (zeer) defensief beleggingsprofiel. Wanneer je meer risico – en mogelijk meer rendement – wilt kun je voor het (zeer) offensieve profiel kiezen.
Je belegt bij Brand New Day altijd in zeer goed gespreide, dividendefficiënte indexfondsen. Met het BND Wereld Indexfonds beleg je bijvoorbeeld direct in 2200 wereldwijde bedrijven.
Brand New Day rekent een aantal kosten voor de Kinderrekening. Zo betaal je jaarlijks 0,59% aan service- en fondskosten en worden er bij iedere storting 0,50% in rekening gebracht. Je betaalt verder geen transactiekosten, en er is geen minimale inleg.
Ik gebruik Brand New Day persoonlijk al jaren voor mijn pensioenbeleggingen, en ben zeer tevreden over deze partij.
Meesman
Met de Meesman kinderrekening kun je beleggen in het veelgeprezen Meesman Aandelen Wereldwijd Totaal fonds, waarmee je in één keer belegt in de aandelen van ruim 6.000 bedrijven.
Afhankelijk van het gekozen risicoprofiel wordt hieraan een percentage relatief veilige obligaties toegevoegd. Je hebt de keuze uit 5 profielen: van Offensief (100% aandelen) tot Defensief (100% obligaties) en alles hier tussenin.
De jaarlijkse kosten bedragen bij Meesman 0,50% van het opgebouwde vermogen. Daarnaast betaal je 0,25% over iedere koop- of verkooptransactie.
Bij Meesman ben je verplicht om een eenmalige storting van €10.000 te doen (verspreid over 2 jaar om schenkbelasting te vermijden) óf een maandelijkse storting van €100 te doen. De periodieke storting kan eventueel tijdelijk worden stopgezet.
Binck
De laatste optie die ik persoonlijk in overweging zou nemen is een kinderrekening bij Binck Forward.
In tegenstelling tot de voorgaande aanbieders neemt Binck Forward je de beleggingskeuzes grotendeels uit handen. Nadat je samen met Binck je doelen en risicobereidheid hebt vastgesteld, beleggen zij voor jou in een gebalanceerde portefeuille van wereldwijd gespreide aandelen en obligaties.
Normaal gesproken zijn de kosten voor beheerd beleggen hoger dan bij zelf beleggen, en zou ik dit afraden. De kosten bij Binck Forward vallen echter wel mee. Je betaalt jaarlijks in totaal 0,76% tot 0,79% over het ingelegde bedrag. Mocht je dus zelf weinig verstand hebben van beleggen, dan is dit het overwegen waard.
Om te kunnen beleggen voor je kind bij Binck Forward moet je een eerste storting van minimaal €1.500 doen. Hierna is de minimale inleg €10 per transactie.
Overige aanbieders
Wanneer je niet bij de bovenstaande aanbieders wilt beleggen voor je kind, zijn er nog een aantal andere aanbieders. Wat mij betreft zijn de jaarlijkse kosten van deze partijen te hoog, en in sommige gevallen véél te hoog, maar je kunt altijd even kijkje nemen bij: