De beste pensioenrekeningen van Nederland

De beste pensioenrekeningen van Nederland

Beleggen voor een aanvullend pensioen klinkt misschien saai, maar is één van de belangrijkste stappen om een financieel gezonde oude dag te garanderen. Maar bij welke aanbieder kun je nu het beste een appeltje voor de dorst opbouwen? In dit artikel ga ik op zoek naar de beste pensioenrekeningen van Nederland.

Ik zal allereerst toelichten waarom het financieel verstandig is om zelf een potje op te bouwen in een pensioenrekening. Daarna leg ik uit aan welke criteria een goede pensioenrekening moet voldoen.

Heb je geen behoefte aan deze extra uitleg? Scroll dan direct door naar beneden. Hier vind je een top 3 van de beste pensioenrekeningen van Nederland.

Waarom een aanvullend pensioen opbouwen?

Het opbouwen van een aanvullend pensioen via een pensioenrekening (ook wel een lijfrente genoemd) wordt door de Nederlandse overheid zeer aantrekkelijk gemaakt. Deze vorm van vermogen opbouwen heeft enkele fiscale voordelen:

  • De inleg in een lijfrente mag je aftrekken van je brutosalaris, wat voordeel oplevert bij de inkomstenbelasting
  • Je betaalt over je pensioenrekening géén vermogensrendementsheffing

Meer hierover lees je in dit artikel over de voordelen van pensioenbeleggen.

Om kort te zijn levert het beleggen via een geblokkeerde pensioenrekening in box 1 uiteindelijk véél meer (mogelijk het dubbele) op dan beleggen via een normale beleggingsrekening in box 3.

Wie kan aanvullend pensioen opbouwen?

Een aanvullend pensioen opbouwen doe je wanneer je een pensioengat hebt. Dit is vooral belangrijk voor zelfstandig ondernemers. Wanneer je dit als ZZP’er niet doet, is het goed mogelijk dat je later moet rondkomen van alleen een AOW-uitkering. Dat is geen pretje.

Zorg er dus voor dat je zo snel mogelijk een pensioenrekening opent. Hierop mag je jaarlijks een deel van je omzet afstorten: de zogenaamde jaarruimte. Kom je net iets te laat achter de voordelen van pensioenbeleggen? Niet getreurd: je mag niet-benutte jaarruimtes tot 7 jaar terug aanvullen. Dit noemt men de reserveringsruimte.

Ook als werknemer kun je vaak beleggen voor aanvullend pensioen. Hoewel je via jouw werkgever in de meeste gevallen al voor een pensioen spaart, is het goed mogelijk dat er nog jaarruimte of reserveringsruimte over is. Dit bedrag mag je zelf in een pensioenrekening storten om te kunnen genieten van de belastingvoordelen.

Op de website van de belastingdienst kun je berekenen hoeveel jaarruimte jij hebt.

Waarom beleggen en niet sparen?

Beleggen voor je pensioen klinkt misschien eng, maar het te behalen rendement is noodzakelijk om op de lange termijn voldoende op te kunnen bouwen. Op spaargeld ontvang je momenteel geen rente meer, en zelfs de beste pensioenspaarrekeningen kunnen tegenwoordig waardevermindering van je pensioenpot door inflatie niet voorkomen.

Het is daarom noodzakelijk om, vooral op jonge leeftijd, een aanzienlijk gedeelte van je pensioenrekening te beleggen. Wanneer je dichter bij je pensioenleeftijd komt, kun je het risico van de beleggingen geleidelijk afbouwen.

Hoe kiezen we de beste pensioenrekeningen?

Om in aanmerking te komen voor plekje in onze toplijst moet een pensioenrekening voldoen aan een paar eisen. De kosten moeten laag zijn, de pensioenrekening moet gemakkelijk in gebruik zijn en er moeten goede beleggingsfondsen of beleggingsprofielen aangeboden worden.

Lage kosten

De kosten van een pensioenrekening zijn opgebouwd uit verschillende onderdelen. Zo heb je eenmalige kosten, zoals aankoopkosten, verkoopkosten en kosten voor het aanmaken van de pensioenrekening. Daarnaast zijn er jaarlijks terugkerende kosten, zoals beheerkosten voor de rekening, fondskosten en lidmaatschapskosten.

Bij de keuze voor de beste pensioenrekeningen letten we vooral op de jaarlijks terugkerende kosten. Deze kosten hebben namelijk een enorme impact hebben op het uiteindelijk opgebouwde vermogen. Eén extra procentje aan jaarlijkse kosten kan het totaal opgebouwde pensioenbedrag met tientallen procenten verminderen.

Dankzij dit eerste selectiecriterium valt een groot deel van de aanbieders al direct af. De kosten zijn vaak (veel) te hoog.

Gebruiksgemak

Beleggen voor je pensioen moet gemakkelijk zijn. Ook wanneer je eigenlijk geen kennis hebt van beleggen, moet het mogelijk zijn een goed aanvullend pensioen op te bouwen.

De meeste pensioenaanbieders helpen je hierbij. Je kiest eenmalig een bepaald risico- of beleggingsprofiel, en zij zorgen ervoor dat de gestorte jaarruimte in de juiste verhouding belegd wordt in de beschikbare beleggingsfondsen. Je hoeft eigenlijk alleen geld over te maken, en de aanbieder van de pensioenrekening regelt de rest.

Daarnaast kan het fijn zijn als er een mogelijkheid is voor het zogenaamde “Lifecycle-beleggen”. Hiermee wordt het risico van de beleggingen geleidelijk afgebouwd wanneer de pensioendatum nadert. Kortgezegd wordt er – naarmate je ouder wordt – automatisch steeds minder belegt in risicovolle aandelen, en steeds meer in veilige obligaties.

Wanneer je verstand hebt van beleggen, zou je deze keuzes natuurlijk ook zelf kunnen maken.

Goede beleggingsfondsen of beleggingsprofielen

Om een degelijk rendement te behalen op de lange termijn, heb je de juiste beleggingsfondsen nodig. Het liefst beleg je via je pensioenrekening in een zogenaamd wereldwijd indexfonds. Hiermee investeer je met één fonds in duizenden bedrijven verspreid over de hele wereld.

Bij sommige pensioenrekeningen kun je niet zelf kiezen voor specifieke beleggingsfondsen. Hier maak je een beleggingsprofiel aan (bijvoorbeeld Offensief, Neutraal of Defensief), op basis waarvan de aanbieder voor jou de beleggingsfondsen kiest. Ook in dit geval wil je dat de aanbieder kiest voor indexfondsen, voor een goede spreiding van je investeringen.

#1: Brand New Day

Brand New Day komt als winnaar uit de bus. Met de pensioenrekening van Brand New Day kun je zeer eenvoudig en goedkoop beleggen in kwalitatief goede indexfondsen. Deze aanbieder biedt je alles wat je nodig hebt en is daarmee geschikt voor zowel mensen mét als zonder kennis van beleggen.

Persoonlijk heb ik ook een pensioenrekening bij Brand New Day. Tot op heden ben ik zeer tevreden met het platform.

Kosten

De jaarlijkse terugkerende kosten van Brand New Day bedragen 0,59% van het vermogen. Hierin zitten de beheerkosten en de fondskosten verwerkt. Het dividendlek is bij vrijwel alle beschikbare fondsen gedicht, waardoor er (bijna) geen extra verborgen kosten zijn.

Naast deze variabele kosten zijn er eenmalige kosten:

  • €45 voor het openen van een rekening
  • 0.50% kosten op iedere storting

Deze eenmalige kosten zijn op de lange termijn verwaarloosbaar. De jaarlijks terugkerende kosten van 0,59% zijn erg laag in vergelijking met andere aanbieders.

Gebruiksgemak

Met het gebruiksgemak van Brand New Day zit het wel goed.

Op een duidelijk vormgegeven dashboard kun je jouw beleggingsstrategie eenmalig instellen. Daarnaast kun je kiezen voor het automatisch herbalanceren van je beleggingen, en kun je Lifecycle-beleggen (afbouwen van risico op latere leeftijd) aan- of uitvinken.

Nadat je deze keuzes hebt gemaakt, is het eigenlijk alleen nog een kwestie van jaarlijks jouw jaarruimte berekenen en deze naar de Brand New Day rekening overmaken. Het gestorte bedrag wordt automatisch voor je belegd.

Beleggingsaanbod

Bij Brand New Day kun je kiezen uit een aantal duidelijk benoemde, en kwalitatief zeer goede indexfondsen. Wanneer je weinig verstand hebt van beleggen kies je het beste voor het Brand New Day Wereld Indexfonds. Eventueel kun je dit aanvullen met bijvoorbeeld een fonds voor opkomende markten of small-caps.

Heb je liever dat Brand New Day een geschikte beleggingsportefeuille samenstelt? Kies dan één van de vooraf ingestelde beleggingsprofielen. Hiermee beleg je automatisch in een goede selectie van de beschikbare fondsen.

#2: De Giro Pensioenbeleggen

Beleggingsbroker De Giro biedt een pensioenrekening aan met zeer lage kosten, bijna vergelijkbaar met die van Brand New Day. Je hebt hier echter de keuze uit een véél groter assortiment aan beleggingsproducten, waardoor het voor iemand zonder goede kennis van beleggen misschien al snel te ingewikkeld wordt. Ook het gebruiksgemak is aanzienlijk minder goed.

Kosten

De Giro rekent jaarlijks 0,20% aan beheerkosten voor het aanhouden van een pensioenrekening. Daarnaast betaal je de kosten van de door jou gekozen beleggingsfondsen of ETF’s. Aangezien je voor het beste wereldwijde indexfonds (VWRL) inclusief het dividendlek ongeveer 0,50% betaalt, komen de totale jaarlijks terugkerende kosten uit op ongeveer 0,70% van het vermogen.

Er zijn ook goedkopere indexfondsen te vinden bij De Giro, maar deze missen helaas de gewenste spreiding over wereldwijde bedrijven.

Er zijn verder geen vaste kosten verbonden aan een pensioenrekening bij De Giro. Wel kunnen er extra kosten in rekening gebracht worden wanneer je beleggingen aankoopt die buiten de kernselectie van De Giro vallen.

Gebruiksgemak

Het gebruiksgemak is bij De Giro een duidelijk minpunt. Je moet alle beleggingen zelf kiezen, en handmatig aankopen na iedere storting. Er is geen optie voor herbalanceren en ook Lifecycle-beleggen is hier niet automatisch mogelijk.

Beleggingsaanbod

Het beleggingsaanbod is bij een pensioenrekening van De Giro enorm. Je kunt kiezen uit duizenden verschillende beleggingsfondsen, ETF’s en losse aandelen.

Dit maakt het voor de ervaren pensioenbelegger een paradijs: je hebt alles zelf in de hand, en bent niet gebonden aan een handvol vooraf geselecteerde beleggingsfondsen.

Voor iemand zonder uitgebreide kennis van beleggen is het echter lastig om de juiste beleggingsfondsen eruit te pikken. Aangezien de verkeerde keuzes in je pensioenpotje desastreus kunnen uitpakken, is het voor deze mensen waarschijnlijk beter om voor een andere aanbieder te kiezen.

#3: Binck Pensioen

Binck Pensioen gaat er in deze top 3 met het brons vandoor.

De pensioenrekening van Binck heeft iets hogere kosten dan zowel Brand New Day als De Giro. Het platform biedt echter wel veel gebruiksgemak, en maakt het mogelijk te beleggen in indexfondsen.

Kosten

Voor de dienstverlening van Binck Pensioen betaal je jaarlijks 0,50% kosten. Daarnaast betaal je tussen de 0,21% tot 0,28% aan fondskosten, afhankelijk van het gekozen beleggingsprofiel. Met een klein percentage aan valutakosten komen de totale kosten van Binck Pensioen uit op 0,76% tot 0,79% per jaar.

Hiermee is Binck iets duurder dan de eerdergenoemde opties.

Gebruiksgemak

Het gebruiksgemak is bij Binck Pensioen een groot voordeel.

Je maakt na het openen van je rekening een persoonlijk profiel aan via een online vragenlijst. Hierbij wordt je risicobereidheid bepaald: laag, neutraal of hoog. Aan de hand van deze keuzes kiest Binck een passende beleggingsstrategie voor jou uit. Deze strategie wordt automatisch aangepast aan je leeftijd, eventuele persoonlijke omstandigheden en risicobereidheid.

Hierna hoef enkel nog je jaarruimte te storten via overschrijving of iDeal. Binck voert de beleggingen automatisch voor je uit.

Beleggingsaanbod

Helaas is Binck niet erg transparant over de gebruikte beleggingsfondsen. Op de website valt enkel te lezen dat ze de beleggingen spreiden over verschillende categorieën zoals beleggingsfondsen, obligaties, vastgoedbedrijven en geldmarkten.

Wel geven ze aan alleen te beleggen in indexfondsen. Helaas is niet duidelijk of bij deze indexfondsen het dividendlek gedicht is. Dit kan een extra kostenpost van 0,30% per jaar betekenen.

Dankzij de onduidelijke beleggingskeuzes en de iets hogere kosten, blijft Binck Pensioen in deze lijst met de beste pensioenrekeningen van Nederland op een derde plaats steken.

Deel dit artikel:

7 reacties op “De beste pensioenrekeningen van Nederland

  1. Interessant overzicht, dank. Ik heb nog een suggestie: ZZP Pensioen van Loyalis/ASR. Ook al richt deze lijfrente zich in de communicatie op zzp-ers, is het geen voorwaarde. De jaarlijkse beheerkosten van ZZP Pensioen zijn weliswaar wat hoger (0,1% hoger) dan van BND, maar het netto rendement, waarin deze kosten verwerkt zijn, was voor ZZP Pensioen in de periode 2015-2019 wat hoger dan voor BND.

    1. Ik heb ook even naar ZZP Pensioen van Loyalis gekeken, maar hier heb ik een aantal probleempjes mee waardoor hij niet in de top 3 terecht is gekomen…

      Je hebt (wat mij betreft) te weinig controle over je beleggingsstrategie: Loyalis bepaalt volledig voor jou in welke mix van aandelen en obligaties je belegt. Je kunt dus bijvoorbeeld niet meer risico (en potentieel rendement) nemen wanneer jij dit wilt.

      En de gebruikte fondsen zijn weinig transparant: je kunt niet makkelijk inzien waarin wordt belegd. Ik heb gelezen dat er onderliggend in iShares fondsen (in Ierland gevestigd) wordt belegd. Dit zou een extra 0.30% per jaar aan dividendlek opleveren.

      Het zal voor mensen zonder enige kennis van beleggen misschien wel een interessante optie kunnen zijn, maar dan ben je waarschijnlijk alsnog beter en goedkoper uit bij Brand New Day.

      Over de in het verleden behaalde rendementen kan ik niet zoveel zeggen, aangezien ik niet precies weet wat je vergelijkt 😉 Zolang je kiest voor een wereldwijd gespreid indexfonds, zou het bij de verschillende aanbieders redelijk vergelijkbaar moeten presteren.

  2. Interessant artikel zo met het overzicht! Zelf doe ik aan pensioenbeleggen via Brand New Day en dat bevalt erg goed. Daarnaast beleg ik via een aantal andere brokers waar ik de afgelopen jaren een fijn rendement heb behaald.

  3. Wat mij verbaast is dat Fitvermogen geen vermelding krijgt.
    Dit is toch een een betrouwbare firma waarbij de kosten in dezelfde grote vallen als de boven genoemde keuzes en er brede variatie mogelijkheden zijn?

Geef een antwoord

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *