Wat is mijn beleggingsstrategie?
Het bedenken van een goede beleggingsstrategie is niet makkelijk. Er zijn in Nederland talloze partijen die beleggen voor particulieren mogelijk maken, en dan moet je ook nog kiezen uit honderden beleggings- en obligatiefondsen.
Een beleggingsstrategie is natuurlijk zeer persoonlijk en moet aansluiten bij jouw doelen en risicotolerantie. Om je toch een beetje op weg te helpen geef ik in dit artikel inzicht in mijn eigen beleggingsstrategie.
Mijn investeringen zijn over drie potjes verdeeld:
- Noodfonds (cash)
- Beleggingen voor pensioen
- Beleggingen bij mijn bank/broker
Update: Lees hier de veranderingen die ik in 2020 heb doorgevoerd.
Noodfonds (cash)
Voor noodgevallen houd ik een cashreserve aan van € 10.000 euro.
Dit noodfonds kan worden gebruikt om onverwachte kosten op te vangen, of bij tijdelijke werkloosheid. Dankzij het potje hoef ik niet direct mijn beleggingen aan te spreken als er iets misgaat in mijn leven.
Beleggingen voor pensioen
Omdat ik als zelfstandige werk, moet ik zelf zorgen voor de opbouw van een aanvullend pensioen.
Dit doe ik bij Brand New Day. Hier heb ik een rekening voor pensioenbeleggen met daarin de volgende fondsen:
- BND Wereld Indexfonds Unhedged (70%)
- BND Emerging Markets Indexfonds-B (15%)
- BND Small Cap Wereld Indexfonds-B (15%)
In het verleden hield ik ook het Euro obligatie indexfonds aan op mijn pensioenrekening, maar deze heb ik verwijderd omdat obligaties naar mijn mening te weinig rendement opleveren dankzij de lage rentestanden. In plaats hiervan houd ik tegenwoordig relatief veilige deposito’s aan buiten mijn pensioenpotje.
Waarom pensioenbeleggen?
In Nederland bestaan er regelingen die sparen voor je pensioen fiscaal erg aantrekkelijk maken. Zo kun je de beschikbare jaarruimte (maximale inleg per jaar) aftrekken van je belastbare inkomsten. Je hoeft de uitgestelde belasting pas te betalen wanneer je met pensioen gaat. Daarnaast is het bedrag op je pensioenrekening vrijgesteld van vermogensrendementsheffing.
Ik adviseer dan ook altijd om pensioenbeleggen op te nemen in je beleggingsstrategie. Benut die maximale jaarruimte!
Wat me heeft doen kiezen voor Brand New Day zijn de (relatief) lage kosten, en de aangeboden Indexfondsen.
Beleggingen bij bank/broker
Het grootste gedeelte van mijn vermogen gaat naar mijn gewone beleggingsrekening. Alles wat ik maandelijks weet op te sparen, wordt hierheen overgemaakt en belegd.
Hoewel het tot kortgeleden voordeliger was om via een broker als De Giro te beleggen in een wereldwijd gespreid aandelenfonds als Vanguard FTSE All-World (VWRL), ben ik momenteel weer terug bij mijn ‘huisbank’ ING.
Daar beleg ik in drie aandelenfondsen:
- Northern Trust World Custom ESG Equity Index (70%)
- Northern Trust Emerging Markets Custom ESG Equity Index (15%)
- World Small Cap ESG Low Carbon Index FGR Fund (15%)
Samen benaderen deze drie indexfondsen de wereldindex redelijk nauwkeurig. Daarnaast zijn de kosten van de Northern Trust fondsen voor Nederlandse beleggers geoptimaliseerd.
Begin 2021 heb ik, om mijn groeiende vermogen te spreiden, een tweede beleggingsrekening geopend bij Binck Fundcoach. Hier kun je beleggen in het ACTIAM Duurzaam Index Aandelenfonds Wereld. In maart 2021 heb ik echter de inleg op deze rekening stopgezet in afwachting van de overname van Binck Bank door Saxo Bank.
Waar zijn mijn obligaties?
Ik heb momenteel geen obligaties in mijn portefeuille.
Het vastrentende gedeelte van mijn beleggingen heb ik in 2019 uit obligaties gehaald, en verplaatst naar deposito’s bij LeasePlan Bank. Waarom ik dit heb gedaan lees je in dit artikel.
Op dit moment zijn mijn investeringen verdeeld over 70% aandelen en 30% deposito’s.
Hoi. Ik heb ook VWRL bij Degiro. En een betaalrekening bij ING. En ik heb ook nog Binck… Eigenlijk wil ik terug naar liefst 1 broker. Wat overzichtelijker. Wat heeft jou gemotiveerd om naar ING over te stappen en Northern Trust aan te schaffen? Ik weet dat je Degiro niet automatisch periodiek kunt inleggen, maar dat hoeft voor mij niet.
Bedankt
Hoi Peter,
Ik had voordat ik ging beleggen al een bankrekening bij ING, dus die beslissing is eigenlijk uit gemak genomen. Maar het is inderdaad fijn om al je financiële zaken op één plek te kunnen regelen.
Dat gezegd hebbende: er zijn goedkopere alternatieven. ABN-AMRO is bijvoorbeeld voor kleine beleggingsportefeuilles wat goedkoper, en Rabobank juist weer bij de echt grote vermogens omdat daar een maximum aan de servicekosten bestaat. Daarnaast kun je bij bijvoorbeeld FitVermogen nóg iets goedkoper beleggen.
Ik zou je beslissing echter niet laten afhangen van alleen de kosten. Dit soort beslissingen maakt misschien 0.1% of 0.2% uit aan jaarlijkse kosten. Het is belangrijker dat jij je prettig voelt bij het handelsplatform en dat dit de mogelijkheden biedt die jij zoekt; zoals periodiek beleggen. Dit kan trouwens bij alle grootbanken en partijen als FitVermogen en Meesman.
Hallo!
Ik heb een vraag. Vanuit je blog begrijp ik dat je van DeGiro weer bent terug gegaan naar beleggen bij de ING. Nu vraag ik me af, heb je daar voor gekozen omdat dat goedkoper is?
Bij DeGiro heeft het fonds wat je aangeeft 0.55% kosten per jaar, en bij de ING zie ik op de website dat er een 0.40% kosten worden gerekend over je vermogen + fondskosten die starten bij 0.59%. Dat zou dan bij elkaar 0.99% kosten zijn, iets minder dan het dubbele dan bij DeGiro.
Zou je dit misschien kunnen toelichten?
Alvast super bedankt! Ik ben net begonnen met beleggen dus ik verzamel overal zoveel mogelijk informatie hoe en waar ik het best kan beleggen.
Hoi Kyra,
Ik heb gekozen voor ING door een combinatie van de lage kosten en het gemak. Ik heb mijn betaalrekening ook bij ING, en dan is het wel zo makkelijk om beleggingen op dezelfde plek te hebben.
De kosten die je noemt voor ING herken ik niet direct. Voor een Zelf op de Beurs rekening betaal je 0,24% van het belegde vermogen aan beheerkosten (met een minimum van €5 per kwartaal). Daarnaast betaal je fondskosten. In mijn geval is dit 0,15% voor het wereldwijde aandelenfonds en 0,25% voor het Emerging Markets fonds.
In totaal komen de kosten voor mijn beleggingen bij ING op ongeveer 0,4%. Dat is net iets goedkoper dan bij DeGiro.
Mocht je het nog niet gezien hebben: in dit artikel vind je een aantal goede indexfondsen met lage kosten van verschillende brokers/banken.
Je berekening begrijp ik niet helemaal (n.a.v. je criteria spreiding, kosten en beschikbaarheid). Bij Zelf op de Beurs staat: je betaalt een vaste basisfee van € 5 per kwartaal voor je beleggingsrekening. Ongeacht het aantal beleggingsrekeningen gekoppeld aan dezelfde ING Betaalrekening.
Nog los van de kostenpercentages ben je jaarlijks al €20 kwijt, mis ik iets? De vraag is ook wat ‘veiliger’ is, 1 broker (ook gezien boetes bij o.a. de Giro) of meerdere aanbieders? Hoe meer kosten uitsplitsingen wellicht ook hoe meer verhogingen, stilzwijgend?
Hoi Marie-Loes,
Het klopt inderdaad dat je sowieso 20 euro per jaar kwijt bent aan vaste kosten voor de ING beleggingsrekening. Voor net beginnende beleggers kan dit veel uitmaken (wanneer je 1000 euro geïnvesteerd kost dit je 2% per jaar). In dit geval kun je beter beginnen bij een broker met alleen fondskosten/variabele kosten. Zoals Meesman, DeGiro, FitVermogen e.d.
Met grotere belegde bedragen maakt deze 20 euro bijna niets meer uit. Op 100.000 euro belegd vermogen is het nog maar 0,02% van je inleg. Op dit punt moet je meer gaan letten op de variabele kosten, zoals de fondskosten en beheerfees.
Wat betreft het splitsen van beleggingen over verschillende brokers: ik maak me weinig zorgen dat ING failliet gaat én er niet voor de verplichte vermogenssplitsing is gezorgd, waardoor je beleggingen in feite ‘veilig’ zouden moeten zijn bij het omvallen van de broker. Ik sluit echter niet uit dat ik bij echt grote bedragen (meerdere tonnen per broker) misschien toch ga verdelen over 2 of 3 brokers, gewoon om een veiliger gevoel te krijgen. DeGiro staat nu echter wel wat lager op mijn lijstje door het gedoe daar.
Hi,
Het blijkt dat je nu bij ABN ook small caps Northern Trust kan aaschaffen. Heb jij ook die drieverdeling gedaan zodat je zo goed mogelijk de wereldindex volgt?
Dank voor je antwoord.
Rob
Hoi Rob,
Dat klopt inderdaad. Ik heb ergens vorig jaar het Small Caps fonds toegevoegd aan mijn portefeuille.
Daardoor heb ik op dit moment een 15/15/70 verdeling tussen Small Caps, Emerging en World. Dit is een hele lichte tilt naar Small Caps en Emerging Markets.
Zal het ook even aanpassen in het artikel. Bedankt voor de herinnering!
Hi,
Geen dank! Wat is de reden dat je die verdeling aanhoudt? Want om de ‘normale’ index aan te houden lees ik op veel andere plekken dat een verdeling van World (78%), Emerging (12%) en Small (10%) het best is. Iets meer risico pakken maar wel meer dividend?
Groet, Rob
Hoi Rob,
De reden dat ik iets meer Emerging en Small Caps aanhoud dan de gewogen index is eigenlijk heel suf: ik zie graag ronde cijfers in mijn portfeuille. Het had ook net zo goed 10/10/80 kunnen zijn, maar uiteindelijk hiervoor gekozen om toch iets meer (mogelijk) risico/rendement mee te pakken. Echt veel verschil zal het niet maken op de lange termijn..
Hi,
Ik snap hem. Goed overwogen keuze. Dank voor je antwoord :). Ik ga ze ook aanschaffen!
Groet!
Hi,
Ik ben op zoek naar ACTIAM Duurzaam Indexfonds Wereld bij Binck, maar ik zie van alles staan, behalve die jij noemt. Heeft die nu een andere naam gekregen?
Heb je een Binck Fundcoach rekening? Dan zou hij gewoon te vinden moeten zijn. Ik weet niet helemaal zeker of hij ook via de normale Binck rekening te krijgen is.
Het gaat in ieder geval om het fonds met ISIN: NL0011309349. Hij staat in het overzicht van Binck Fundcoach als “Actiam Ver Index Aandelenfonds Wereld”.