De eenvoudige stappen richting financiële onafhankelijkheid
In dit artikel zal ik kort en duidelijk uitleggen hoe je, door slechts vier simpele stappen te volgen, jaren of misschien zelfs tientallen jaren eerder kunt stoppen met werken. Met deze eenvoudige stappen richting financiële onafhankelijkheid is het voor iedereen met een modaal salaris mogelijk ruim voordat de AOW-datum is bereikt met pensioen te gaan.
Hier komt het ‘grote geheim’ van financiële onafhankelijkheid in slechts vier stappen:
- Verdien meer dan je uitgeeft
- Investeer het verschil
- Laat je investeringen met rust
- Vermijd schulden
Zo simpel is het.
Stap 1: Verdien meer dan je uitgeeft
Het spreekt voor zich dat je, voordat je kunt gaan sparen voor later, meer inkomsten moet hebben dan je uitgeeft. Als je je salaris iedere maand letterlijk tot de laatste cent uitgeeft, zal je tot aan je AOW-leeftijd vastgeketend zitten aan een loonstrookje.
De leeftijd waarop je financieel onafhankelijk kunt zijn hangt voor 90% af van deze eerste stap.
Het is daarom van het groot belang dat je eerst je financiële situatie goed in kaart brengt, voordat je met de andere stappen begint. Je zult precies moeten weten hoeveel geld er iedere maand binnenkomt en hoeveel er direct weer wordt uitgegeven.
Men heeft meestal wel een redelijk idee wat er wordt uitgegeven aan de grote kostenposten (zoals de huur, hypotheek of verzekeringen), maar het zijn juist de kleine aankopen die onopgemerkt een groot deel van de portemonnee leeg snoepen. Zolang niet duidelijk is hoeveel geld er naar (vaak onnodige) impulsaankopen verdwijnt, kun je hier ook niets aan veranderen.
Waarom besparen op deze kleine kostenposten een groot verschil kan maken, wordt uitgelegd in Hoeveel kun jij besparen?
Ik raad je aan voor deze stap een online huishoudboekje te gebruiken. Hierin kun je vaak gemakkelijk je afschriften importeren. Daarna kun je alle uitgaven en inkomsten categoriseren, en kun je zien eindelijk ontdekken waar je zuurverdiende geld is gebleven.
Stap 2: Investeer het verschil
In principe zou je natuurlijk al het gespaarde geld uit stap 1 onder je matras kunnen stoppen, maar daar doet het niet veel nuttigs. Integendeel: het zou op je pensioendatum zelfs flink minder waard zijn dankzij de sluipmoordenaar die we inflatie noemen.
Om financieel onafhankelijk te worden is het daarom belangrijk om elke bespaarde euro voor jou aan de slag te laten gaan, en hun eigen nieuwe euro’s te laten verdienen. We investeren het daarom in alle bedrijven op aarde: via een wereldwijd indexfonds op de beurs. Daarnaast zou je kunnen kiezen voor investeringen in vastgoed.
Beleggingen hebben historisch gezien (en de beurs heeft een lánge historie) een rendement van ongeveer 7% per jaar. Dankzij het wonder van rente op rente zal één ingelegde euro daardoor elke 10 jaar verdubbelen. Een voorbeeld: 1000 euro ingelegd op je 20e verjaardag zal daardoor op je 70e bijna 30.000 euro* waard zijn!
*Vermogensbelasting buiten beschouwing gelaten.
Voor meer informatie over de beleggingen die je zou kunnen kiezen, lees ook Wat is mijn beleggingsstrategie?
Stap 3: Laat je investeringen met rust
Dit is een stap waar veel – vooral beginnende – beleggers de fout in gaan: ze laten de gemaakte investeringen, door paniek of hebzucht, niet met rust. Door beursschommelingen of interessant ogende kansen hebben beleggers de neiging om te verkopen op de slechts denkbare momenten.
Dit zie je vaak gebeuren tijdens een beurscrash. Op het moment dat de beurs 50% van zijn waarde verliest, verkopen veel (terecht) angstige beleggers alle aandelen die ze bezitten, en nemen het volle verlies op hun vermogen. Ze profiteren hierna ook nog eens niet van het, historisch gezien altijd aanwezige en vaak spectaculaire, herstel op de beurs.
Onthoud ook goed: De eerder genoemde 7% rendement is inclusief alle beurscrashes die er ooit hebben plaatsgevonden. Je kunt dit mooie rendement echter alleen verwachten als je je beleggingsportefeuille met rust laat.
Om te begrijpen waarom het vrijwel onmogelijk, en vooral ook niet echt belangrijk het is om te proberen de markt te timen, lees je in dit artikel over de slechtste markettimer ter wereld.
Om maximaal te profiteren van het rente-op-rente effect is het belangrijk om een geïnvesteerde euro op de beurs, tot aan de datum waarop je met pensioen gaat, te laten staan waar hij staat. Dwars door beurscrashes heen.
Het gemakkelijkst is het om je beleggingen volkomen te automatiseren. Laat bijvoorbeeld maandelijks een vast bedrag van je betaalrekening naar je beleggingsrekening overschrijven. Op deze manier investeer je zowel op de hoogte- als dieptepunten van de beurs, en ben je minder snel geneigd om impulsief te handelen.
Stap 4: Vermijd schulden
Deze stap had net zo goed bovenaan het lijstje kunnen staan, want voordat je kunt beginnen met sparen of beleggen is het belangrijk dat je alle schulden wegwerkt, en ervoor zorgt dat je geen nieuwe schulden opbouwt.
Het wonder van rente op rente werkt namelijk ook de andere kant op. Een onschuldig ogende schuld die niet wordt afgelost kan dankzij de stapelende rente over de lange termijn tot een financiële catastrofe leiden.
Denk hierbij niet alleen schulden bij de bank, of helemaal verschrikkelijk: creditcardschulden. Denk ook aan leningen voor een grote aankoop, bijvoorbeeld een nieuwe auto die je laat financieren. Over deze leningen betaal je net zo goed rente als bij een creditcardschuld. Koop alleen wanneer je het product zelf, in één keer kunt betalen.
Los dus met het vrijgekomen bedrag uit stap 1 eerst de schulden af. Beginnend met de schulden waarover je de hoogste rente betaalt. Pas wanneer je geen schulden meer hebt kun je gaan denken aan beleggen.
Een aantal schulden, zoals hypotheken en studieschulden, zijn uitzonderingen op deze regel. Deze schulden hebben een minder schadelijk, of in veel gevallen zelfs positief effect op de weg naar financiële onafhankelijkheid. Vaak loont het zelfs om hierop minimaal af te lossen, maar daarover later meer.
Aan de slag met de stappen
Nu je de eenvoudige stappen richting financiële onafhankelijkheid kent, is het tijd om deze in praktijk uit te gaan voeren. In het volgende artikel wordt uitgelegd waarom kleine aanpassingen op je levensstijl een verrassend grote invloed kunnen hebben op je financiële toekomst. Het is tijd om meer te gaan sparen!
Lees verder op: