Potje voor noodgevallen: hoeveel buffer heb jij nodig?
Is de wasmachine plotseling kapotgegaan? Of verlies je als zelfstandig ondernemer tijdelijk inkomen omdat er opdrachten zijn weggevallen? Dan is het fijn wanneer je voldoende spaargeld als buffer achter de hand hebt gehouden. In dit artikel leg ik uit waarom iedereen een potje voor noodgevallen nodig heeft en hoeveel geld hierin zou moeten zitten.
Het potje voor noodgevallen staat bovenaan de lijst met prioriteiten in mijn persoonlijke financiële plan. Voordat je gaat nadenken over andere investeringen zoals beleggen, zou eerst je noodfonds op orde moeten zijn. Ik heb onlangs aan den lijve ondervonden waarom het niet verstandig is je buffer te verwaarlozen. Daarover lees je meer in dit artikel.
De meeste Nederlanders hebben wel wat geld weggelegd voor onverwachte, grotere uitgaven. Maar is dit bedrag wel voldoende? Dat verschilt van persoon tot persoon, en zal ik hieronder nader toelichten.
Waarom iedereen een potje voor noodgevallen nodig heeft
Of je nu een minimumloon verdient, of een topinvesteerder bent met een miljoenenportefeuille: iedereen heeft een potje voor noodgevallen nodig. Dit is een bedrag dat je direct kunt aanspreken wanneer er onverwacht iets plaatsvindt waardoor je grote uitgaven moet doen. Hierbij kun je onder andere denken aan:
- Een kapotte wasmachine
- Je auto heeft reparaties nodig of gaat helemaal stuk
- Spoedreparaties aan je koophuis, bijvoorbeeld een lekkend dak
- Verlies van inkomen als zelfstandige
Aangezien we het hier over noodgevallen hebben, waarbij je vaak binnen één dag of zelfs een paar uur over het geld moet kunnen beschikken, moet het bufferbedrag direct opneembaar zijn. Een potje voor noodgevallen houd je daarom alleen aan op je spaar- of betaalrekening.
Het is niet verstandig je buffer in aandelen te stoppen. Ten eerste omdat het meer tijd kan kosten om je aandelen te verkopen, terwijl je het geld meteen nodig hebt. Daarnaast wil je niet door een noodgeval gedwongen worden om aandelen te verkopen wanneer de beurskoersen laag zijn.
Hoeveel geld moet jij apart zetten voor noodgevallen?
Het voorlichtingsinstituut Nibud heeft op haar website een handige BufferBerekenaar staan. Met deze rekenmodule kun je precies zien hoeveel buffer je in jouw specifieke situatie nodig zou hebben.
De hoogte van je bufferbedrag is afhankelijk van een aantal factoren:
- De hoogte van je inkomen
- Het wel of niet hebben van kinderen
- Koop- of huurhuis en de waarde hiervan
- Wel of geen auto in bezit en de waarde hiervan
Afhankelijk van je antwoorden op de vragen zal de BufferBerekenaar een bedrag uitspugen tussen grofweg €3.000 en €25.000 euro. Het laagste bedrag is voor iemand met een laag inkomen, geen kinderen, een huurhuis en géén auto voor de deur.
Het advies van Nibud is in de meeste gevallen een prima richtlijn. Persoonlijk houd ik echter een andere methode aan voor het berekenen van de buffer.
Ik raad anderen meestal aan een potje voor noodgevallen aan te houden ter grootte van minimaal 6 maanduitgaven. Dit betekent bijvoorbeeld dat je een buffer van €9.000 euro zou moeten hebben wanneer je €1.500 per maand uitgeeft.
Eigen baas? Houd extra buffer aan!
Er is één uitzondering op mijn 6-maanden-regel, en dat is de zelfstandig ondernemer die niet via een werkgever verzekerd is voor werkloosheid.
Mensen in loondienst ontvangen bij ontslag maximaal twee jaar werkloosheidsuitkering van de overheid, waardoor deze groep zich weinig zorgen hoeft te maken over catastrofaal inkomstenverlies. Dit is helaas voor de meeste zelfstandigen niet weggelegd.
Ik zou zelfstandigen dan ook aanraden een extra grote buffer aan te leggen. Wanneer je één tot twee jaaruitgaven kunt opvangen uit je noodpotje zit je in de meeste gevallen wel goed. Dat is vrij veel geld om aan de kant te zetten, maar het geeft je wel de ruimte om een periode met lage inkomsten door te komen zonder in ernstige financiële problemen te raken.
Je zou als zelfstandige wel kunnen overwegen een gedeelte van je buffer voor iets langere tijd vast te zetten in een spaardeposito. Het geld in een deposito is niet vrij opneembaar, dus doe dit niet met het bedrag dat je binnen één jaar nodig zou kunnen hebben. Het voordeel van een deposito is dat je hier wat meer rente over ontvangt, en het maakt het onmogelijk je buffer vroegtijdig op te maken.
Met de uitbraak van het Corona-virus en het daaropvolgende inkomstenverlies voor zelfstandigen blijkt maar weer dat een goed gevuld potje voor noodgevallen geen overbodige luxe is.
Hou er wel rekening mee, dat als iemand een bijstandsuitkering heeft, niet zoveel eigen vermogen mag hebben. En een auto wordt door de gemeente al gezien als eigen vermogen. Dus die waarde moet er dan ook bij geteld worden.